Seconde hypothèque — Information générale

Une hypothèque de second rang, aussi connue en tant que prêts sur l’avoir propre immobilier et la marge de crédit sur l’avoir propre foncier, et comme son nom le dit, c’est une deuxième hypothèque sur votre maison. Tout comme la première, la seconde hypothèque est garantie par la valeur de votre maison et donc si vous n’effectuez pas vos paiements celle-ci peut reprendre votre maison pour payer les sommes dues en priorité sur le remboursement de la deuxième hypothèque. Les hypothèques de second rang sont présentement très intéressantes grâce aux taux d’intérêt qui sont bas et à la hausse de la valeur des maisons.
Voici quelques points que vous devriez connaitre :
Types : Il y a principalement deux types d’hypothèques de second rang : les prêts sur l’avoir propre immobilier et la marge de crédit sur l’avoir propre foncier. Pour le premier, le prêt consiste en une seule somme s’argent à être remboursée périodiquement jusqu’à une date déterminée. Dans l’autre cas, on peut utiliser l’argent comme il vous plait. Généralement, les taux d’intérêt sont ajustables.
Usages : Il y a certaines restrictions quant à l’usage des fonds de la deuxième hypothèque. Bien des gens les utilisent pour de grosses dépenses telles que la réparation ou la rénovation de la maison, l’achat d’une deuxième propriété ou encore payer une grosse dette. Utiliser l’argent pour une dépense frivole comme des vacances ou des vêtements n’est pas une bonne idée puisque votre maison est mise en garantie.
Avantages : Un des grands avantages d’une deuxième hypothèque est la possibilité d’obtenir une bonne somme d’argent que vous pouvez dépenser comme bon vous semble. En plus, les taux d’intérêt sont particulièrement bas dans les temps qui courent (même s’ils ne sont pas aussi bas que celui de votre première hypothèque). De plus, les intérêts payés sur ces prêts peuvent être déductibles d’impôts. Consultez votre comptable.
Inconvénients : Le plus important inconvénient se situe au niveau de la garantie de ce prêt : votre maison. Elle peut être saisie en cas de non-paiement. Il est également possible que vous ayez à débourser des frais importants pour obtenir cette deuxième hypothèque (entre 3 et 6 % du total emprunté). Le taux d’intérêt pourrait ne pas être si avantageux, particulièrement si votre cote de crédit est mauvaise.
Combien d’argent peut-on obtenir?
Tout dépend d’un certain nombre de choses : l’équité sur la maison, votre cote de crédit et le ratio prêt-valeur (le pourcentage de la valeur de la propriété qui est hypothéquée). La plupart des prêteurs ne prêtent pas plus de 75 à 80 % du ratio prêt-valeur des deux hypothèques combinées.
Où peut-on contracter une deuxième hypothèque?
Il n’est pas obligatoire de prendre la deuxième hypothèque chez le même prêteur que pour la première. Il est possible de l’obtenir chez à peu près n’importe quel prêteur. L’important est de faire le tour et obtenir différentes estimations, frais d’intérêts et frais généraux, et de les comparer.